央行數(shù)字貨幣的推進落地，并不是一個單打獨斗的競技場，數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通，也從來不是人民銀行一家的事，不是某一個機構憑一己之力能夠完成的事，需要全社會共同努力。而京東數(shù)科、華為、滴滴等首批入圍央行合作名單的綜合技術服務類公司，已經開始嶄露頭角，與國家一起探索試行，助力數(shù)字人民幣時代的順利開啟。一場央行數(shù)字貨幣熱潮，正在全球經濟體中蔓延。全球80%的中央銀行已經開始構思央行數(shù)字貨幣的概念、研究潛力，40%正在著手概念驗證，10%正在部署試點項目。
截至7月，全球已有36個央行對外稱，將計劃施行數(shù)字貨幣計劃，就連日本、美國等曾經不在意的經濟體，都紛紛轉變了態(tài)度。日本一度持抵觸情緒，今年10月份日本央行卻表示將在2021財年對數(shù)字貨幣開展可行性研究；美聯(lián)儲委員會理事則表示，將會認真研究并測試央行數(shù)字貨幣在美國應用的潛力。這是一場世界級別的貨幣形態(tài)革命盛宴，幾乎所有經濟體都明白，自己不能掉隊。
央行數(shù)字貨幣的推出意義重大，這場旋風不僅是因為新冠疫情爆發(fā)促使數(shù)字化貨幣的加速，更是為了應對比特幣與Facebook發(fā)行的Libra等的威脅。在中國央行貨幣研究所所長穆長春看來，比特幣和其他一些加密資產的出現(xiàn)，會對一個國家的貨幣主權產生一定影響，推行央行數(shù)字貨幣，首要目的就是為了保護貨幣主權和法幣地位。
而中國，也是探索央行數(shù)字貨幣最積極和進展最快的國家之一。早在2014年，人民銀行就啟動央行數(shù)字貨幣的前瞻性研究，2016年中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所成立，成為全球最早從事法定央行數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機構，2017年國務院就給央行發(fā)了通行證開展研究。
到今天，中國央行的數(shù)字貨幣已經走在了世界前列。
中國人民銀行行長易綱透露，到上個月為止，在400萬筆單獨交易中，使用中國數(shù)字貨幣的資金已超過20億元。
尤其是在今年下半年，中國央行數(shù)字貨幣已經開始陸續(xù)在兩個城市推行試行。先是10月份在深圳發(fā)放1000萬元數(shù)字人民幣紅包，隨后雙12在蘇州發(fā)放的紅包，變成深圳的兩倍，投入力度越來越大，還未正式推行，就已經豪擲3000萬。
數(shù)字人民幣接連兩個試點的落地試行，中國支付已然開啟了新篇章，而零售成為了先行領域。央行原行長的周小川曾說過，研究數(shù)字貨幣，本質上就是要追求零售支付系統(tǒng)的方便性、快捷性與低成本。“央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，會打破支付體系之間的壁壘和鴻溝，用戶體驗會更好?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼認為。
在蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫楊看來：“目前最需要數(shù)字人民幣的不是普通消費者，而是被支付收單機構壟斷的零售商戶，他們通過數(shù)字人民幣收單，可以降低交易手續(xù)費成本，獲得和支付機構更多的議價能力?！?p style="box-sizing: border-box; margin-top: 0px; margin-bottom: 0.133333rem; text-indent: 2em;">
對于支付壁壘，穆長春也解釋：“我們看到現(xiàn)在私營的支付機構或平臺，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。”對此，他進一步明確道：“但央行數(shù)字貨幣具有法償性，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣應該堅持央行中心化監(jiān)管，實現(xiàn)支付即結算，提高商戶資金的周轉率，提升貨幣政策的執(zhí)行效率。此外，也有利于打破零售的支付壁壘和市場分割，避免市場扭曲?！?p style="box-sizing: border-box; margin-top: 0px; margin-bottom: 0.133333rem; text-indent: 2em;">
深圳與蘇州的試行，旨在進一步探索、測試、完善，爭取為消費者與商戶提供更好的數(shù)字人民幣支付服務。對比兩次試行，前者主要聚焦線下零售場景，后者的顯著進步是有國內電商平臺京東商城的參與，首次接入了線上消費場景，即中簽的消費者在線上購買京東自營商品時可以使用數(shù)字人民幣支付。
此外，蘇州試行中，工、農、中、建、交、郵儲六大行均與京東數(shù)科開展合作接入數(shù)字人民幣，成功完成數(shù)字人民幣的線上首筆交易。而這只是一個進步的開端，董希淼建議，未來可以適當擴大測試銀行范圍，將參與測試的銀行擴大到全部六家大型商業(yè)銀行之余，也讓中小銀行參與進來。線下場景也在第二次試行中得到了擴容。京東數(shù)科對接銀行改造收銀機具后，接入京東生態(tài)的線下支付場景，比如五星電器、京東之家、京東便利店等實體門店，幫助商家降低了用戶的教育成本。
個別場景下，央行數(shù)字貨幣蘇州試行還突破了雙離線支付的使用。在商戶與消費者均無往的環(huán)境下，使用具備數(shù)字人民幣離線支付功能的App，通過手機“碰一碰”就能完成轉賬或者支付。
而兩次試行后，消費者與商戶也都對央行數(shù)字人民幣有了明顯感知。深圳與蘇州的中簽者，因為有央行的背書，對于這種新支付方式的安全性充滿信任。深圳試行點的彭先生對記者感嘆，“使用起來跟用微信、支付寶付款的感覺差不多，因為有央行背書，安全性相對來說會高一些。”中簽后的使用也極其簡單，打開中簽短信中附有的數(shù)字人民幣App下載鏈接與操作指南，就能夠安裝操作使用。京東數(shù)科發(fā)布的數(shù)字人民幣消費戰(zhàn)報顯示，蘇州中簽者吳先生是一位90后，他用數(shù)字人民幣在京東商城購買了“養(yǎng)生”的泡腳盆，支付過程耗時僅0.5秒。另外一位中簽者陸女士則在蘇州天虹商場體驗了一次數(shù)字人民幣支付的離線功能，結賬時將手機切換至飛行模式，打開子錢包機觸碰商戶的特定收款手機，一兩秒就支付成功。當然，對于數(shù)字人民幣會不會對第三方支付機構帶來沖擊這個問題，穆長春解釋道，央行數(shù)字貨幣會給中國百姓帶來更豐富的支付工具選擇，滿足更多的支付需求，錢包本身并沒有變，只是錢包里錢的形式或種類發(fā)生了變化，微信或支付寶依然是作為錢包為老百姓提供支付服務。
全球盛宴之下，經濟體央行數(shù)字貨幣的推進落地并不是一個單打獨斗的競技場。國務院公開表示，允許部分實力雄厚的商業(yè)銀行與具有資源稟賦的相關機構參與進來，共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。在公布的參與央行數(shù)字貨幣這項重要項目的“首批入圍者”名單中，京東數(shù)科、滴滴、華為、國網雄安金科等赫然在列。除了已經官宣的企業(yè)外，還有諸多互聯(lián)網企業(yè)也被傳出與央行數(shù)研所戰(zhàn)略合作。
官方公開的每家企業(yè)，都在用自己的優(yōu)勢助力央行數(shù)字貨幣的進程，發(fā)光發(fā)熱。滴滴，發(fā)揮的是自身在出行領域場景的創(chuàng)新與應用優(yōu)勢，促進數(shù)字人民幣在多元化出行場景中的平臺生態(tài)建設。華為在研發(fā)過程中，可以提供硬件級別的安全高效傳輸，同時華為也參與了數(shù)字人民幣硬件錢包的規(guī)范制定。對于數(shù)字人民幣的安全防護和雙離線模式的穩(wěn)定，華為方面的實力得到央行的認可，蘇州試行中參與離線錢包體驗的消費者，需要使用華為制定型號手機終端。
央行數(shù)研所與國網雄安金科雙方開展數(shù)字人民幣的合作，主要是在國家電網公司電費交納等場景中的創(chuàng)新和應用。京東數(shù)科則具備技術+服務+場景的獨特資源稟賦，其更具綜合性，更具優(yōu)勢。
央行數(shù)字貨幣推廣及應用離不開支付設施及技術，而作為一個技術服務商，京東數(shù)科曾扛起每一個京東618、雙11等狂歡購物節(jié)的人流量、支付流量洪峰，這種支付領域的長期深耕使得它具備短時間內完成安全、穩(wěn)定支付技術支持的能力。所以蘇州試行選在雙12這個購物力爆棚的關鍵節(jié)點，無論是支付體系的高并發(fā)維穩(wěn)安全，還是對硬件機器的升級改造，京東數(shù)科的技術服務理所當然成為最好的保障。
在場景上，零壹研究院院長于百程認為，京東數(shù)科具備生態(tài)優(yōu)勢，背后具有電商、零售、金融、交通、政務等多種場景，可以同時滿足數(shù)字人民幣線上與線下的場景落地應用。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮極其看好京東數(shù)科與央行數(shù)字貨幣的合作，她認為，京東數(shù)科具備產業(yè)服務經驗，例如為商戶、為銀行等金融機構、為城市等提供數(shù)字化服務，這類服務積累的經驗、客戶等，使得未來數(shù)字貨幣與產業(yè)場景的結合會有不少想象空間。
“首批入圍者”亮相在一定程度上，代表著這些參與的企業(yè)在積極響應國家戰(zhàn)略，并走在行業(yè)的前端，已經踏上了央行數(shù)字貨幣支付這股風的無人區(qū)，正在穿越當中。
滴滴是探索數(shù)字人民幣應用的出行平臺，華為是支持數(shù)字人民幣硬件錢包的智能手機廠商，京東數(shù)科則已經搶占新一輪支付先機，成為第一個吃螃蟹的綜合科技服務公司……而未來，數(shù)字人民幣產業(yè)鏈上的這些搶先的參與方，在自身所處領域，都將具有先發(fā)優(yōu)勢。
不過，無論是央行數(shù)字人民幣在中國的普及，還是推進人民幣國際化，都道阻且長。蘇筱芮指出了兩個維度的挑戰(zhàn)。第一是設備，數(shù)字字人民幣錢包無論是硬件還是軟件錢包，目前看都需基于移動端設備使用，如何與不同設備契合、如何在偏遠地區(qū)普及等，依然存在困難與挑戰(zhàn)；第二是普及意識上的困難，用戶使用意識還遠遠沒有普及，大多數(shù)人還未接受數(shù)字人民幣的存在。
此前，穆長春透露已經在市場上發(fā)現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包。詐騙分子利用普通群眾對于數(shù)字貨幣試行測試階段信息的模糊，騙取錢財。
國際協(xié)作方面，聯(lián)儲證券研究員易碧歸認為：“各國央行的標準設計將會影響協(xié)作進程，又比如央行數(shù)字貨幣采取批發(fā)型還是零售型，是否付息，與現(xiàn)有金融賬戶和電子支付體系之間的銜接，以及如何支持跨境同步交收等都有待進一步探討?！?p style="box-sizing: border-box; margin-top: 0px; margin-bottom: 0.133333rem; text-indent: 2em;">
中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰看好未來：“目前，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循‘穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用’原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。”以京東數(shù)科、華為等為代表的科技型互聯(lián)網企業(yè)與國家一起探索試行，一定程度上為數(shù)字人民幣時代的順利開啟，提供了不容忽視的硬核輔助。
正如穆長春所說，數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通，涉及社會各方面，從來不是人民銀行一家的事，也不是某一個機構憑一己之力能夠完成的事，需要全社會共同努力。
蘇筱芮也認為：“不論有多少參與主體，最終目的都是相互促進、共同服務，一言以蔽之，商業(yè)銀行、綜合科技服務商也好，手機廠商、第三方支付服務商也罷，各方找準定位，通過競合促進對實體經濟的服務，才是這場革命的初心?！?/span>
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